丝绸之路上的建设银行——“走进甘肃”大型采访活动系列报道

 

开栏语： 2014年，国家主席习近平在出访中亚四国以及东盟国家时提出共建“一带一路”的战略构想,为中国未来经济的发展开启了新篇章。随着“一带一路”国家战略的实施和推进，甘肃也迎来了发展的新机遇。作为连接亚欧大陆的战略通道和沟通西南、西北的重要交通枢纽，甘肃具有承东启西，南拓北展的区位优势。打造“丝绸之路经济带甘肃黄金段”，陇原大地再次掀起了建设的热潮。与此同时，“一带一路”发展战略的实施，不仅为地方经济发展提供了难得的机遇，也为银行业在新常态下的转型发展带来了新的契机。2014年3月，中国建设银行与甘肃省人民政府在京签署了金融战略合作协议，共同绘制了金融支持丝绸之路经济带甘肃段建设的行动路线，成为了银政联手，贯彻落实国家“一带一路”战略的先行者。

为助力“一带一路”建设，打响新丝路上建设银行金融主力军的品牌，6月，《建设银行报》报道组、总行公共关系与企业文化部带领央媒采访组，共同深入基层，历时9天，走进定西、兰州、武威、金昌、张掖、酒泉、嘉峪关等各沿线基层行，走近员工、走进企业，通过座谈与走访的形式，聆听员工心声，了解客户需求，传播建行好声音。从本周开始，《建设银行报》将陆续刊发此次大型采访活动的相关报道，敬请期待。

 

 

常金玲现在有两个奶牛厂，4300头牛，产奶牛有2200头，工人有70多名。她本人也成了当地的创业明星。■　图片/本报记者　张承东

 

 

一个农业大省的“涉农”金融服务实践

■　本报记者　张瑾

    6月的陇西，虽说时令已经进了夏季，可还是有些寒意。越野车一路西行，拐上了往会宁方向的公路，路边不知名的野花儿开得正旺，大片大片的苜蓿绿油油的，长势喜人。老谢抬头向车窗外瞄了一眼，然后低头拨了个电话，联络着去奶牛场的事儿。“借记者的光啊，不然又得自己坐车去了。”老谢自己嘟囔了一句，黝黑的脸上有了笑容。

    老谢现在建行甘肃省分行住房金融与个人信贷部，负责全辖“农耕文明”涉农个贷的管理协调工作。自从甘肃省分行加大了服务“三农”的力度以后，他下乡的节奏明显增加了，下农户做现场调查，成了老谢的家常便饭，一年得有一大半的时间在外面跑。农户的种植、养殖基地大多都在偏远的地方，有的甚至在山里。老谢常常是下了大巴、坐小巴，路况不好，“11路”也是常有的事儿。

    进牛舍、趟菜地，一路颠簸，艰苦自不必说，最头疼的是还要时不时地和农户斗智斗勇。有的养殖户为了贷到款，应付银行的调查，就借别人家的牛来充数。等银行的人走了，再还回去。但这些小动作都瞒不了老谢。老谢有经验。他一般是先当着农户的面儿到牛棚里点数，等农户走了，再杀它个回马枪，看看还是不是那些头牛。“这些毕竟还是少数，大部分养殖户还是很讲诚信的。再说，我们认真点，不管是对银行，还是对养殖户都有好处。防范在先嘛。”

    说起这些往事，连老谢自己都乐了。

 “摸着石头过河”

    老谢下乡，和“农耕文明”涉农贷款在甘肃的有效推广有着直接的关系。

    “农耕文明”是甘肃省分行探索服务“三农”金融业务的一个品牌。自从2010年推出后，在甘肃这个农业大省很快就成了一个响当当的品牌。可以说，“农耕文明”的问世是生逢其时。

    2010年，当时甘肃省分行的个人贷款产品单一，特别是涉农贷款方面，更是乏善可陈。放眼同业，情况也不容乐观，当时只有最高额度为10万元的个人小额贷款，而且对抵、押物的要求颇高，农户根本无法满足，这对农业大省甘肃来说不能不说是个短板。一方面是银行涉农业务的发展乏力，另一方面却是国家对农村金融的关注。连续几个中央一号文件都对发展农村金融进行了布局，人民银行、银监会出台的《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》中也不断鼓励银行创新。如此背景之下，通过创新来推动涉农业务的发展成了甘肃省分行成了做好“三农”金融服务的关键。

    回想起2010年开创涉农贷款业务的情景时，建设银行甘肃省分行住房金融与个人信贷部总经理田邯平说：“涉农贷款业务对甘肃省分行来说是一项新业务，没有先例可循，没有任何成功经验可供参考。都是摸索着来。”最初，为了寻找符合贷款条件的农户，建行选择了和农垦集团合作，由集团来推荐农户的方式，这也就是最初的“公司+农户”模式，这种贷款模式在甘肃当地还是第一家。为了制定贷款方案的细则，田邯平带着调研小组成员，在天寒地冻的三月，挨家挨户展开摸底调查。经过多天的昼夜奔波，调研小组最终形成了“市场前景看好、风险可控可防、社会与经济效益双收获”的结论，并在近万字的调研报告中提出了全面的解决方案。2010年5月20日，甘肃省分行与甘肃农垦集团签订了《战略合作暨小额农户贷款协议》。

    农垦集团条山农场会议室里，田邯平向农户详细讲解办理贷款的每个细节，面对面详谈核实个人信息，手把手填写贷款申请书，逐户预测经营收益与风险。对不会写字的农民，他就一字一句地解读细则，协助按好手印，提醒他们树立风险防范意识。每次去农场往返得两天，第三天上会审批，第四天赶往农场办理发放手续，一步一步的付出，也得到了市场满意的回报。截至当年5月，“农耕文明”就投放了90个亿，2.68 万农户受益。作为一款符合甘肃特色农业模式的贷款产品，公司、农户、银行形成了多赢的利益链和经济链，当然，最大的受益者还是农户，平均每个贷款农户增收都在5万元以上。随着时间的推移，“农耕文明”很快就成了农户心中的明星。2012年，“农耕文明”涉农个人贷款被写进了当年的甘肃省“一号文件”中，这是当地第一个、也是建行甘肃省分行第一个服务“三农”的自主创新信贷品牌。

    这一年，常金玲也成为了“农耕文明”的受益者。

常金玲的“五年计划”

    老谢电话联系的就是常金玲——金玲奶牛养殖场的老总，属于会宁地区奶牛养殖规模比较大的企业。老谢这次一来是带着我们采访，二来就是对贷款使用情况做调研。

    越野车停在了位于会宁新区的一个售楼处的门前，眼前就是一大片正在建设中的高楼，挖掘机隆隆做响。奶牛场呢？正在我们疑惑之际，常金玲快步迎了出来，职业装，瘦身量，短发素颜，透着一股精干。

    老谢熟门熟路地带着我们走进了售楼处。现在，除了金玲奶牛养殖场总经理的头衔外，常金玲还是一家房地产开发公司的老总，正在参与政府的棚户区改造工程。“明年楼盘就投入使用了。我会在底商做我的奶制品加工厂和奶制品销售。明年你们再来，就能吃到我们自己做的冰激凌了。”常金玲指着沙盘上一大片底商模型，像个孩子似的兴奋。

    “为什么选择涉足房地产？”

    “做房地产，主要是为了提高自己的抗风险能力。当然，养奶牛还是我的老本行，不会丢。另外，我想做奶制品行业，也需要厂房，一举两得。”提起做企业抗风险，常金玲那可是有切肤之痛。2007年，27岁的常金玲用自己做生意赚的钱建起了自己的第一个奶牛养殖场，800多头进口奶牛，这在会宁当地的养殖户中也算是规模不小了。本以为可以大干一场了，没想到，却遭遇了这个行业的没顶之灾。2008年，三氯氰氨事件爆发。“那个时候，我都不知道三氯氰氨是个啥，可挤出来的奶就是没人要，只能倒掉。”连续八个月，养殖场每天倒掉的奶有8、9吨。还不能白天倒，要等到晚上没人的时候，工人们抬到山上，倒了之后，还要进行人工掩埋。“我就到现场看过一次，看着像河流一样倾泻而下的牛奶，太触目惊心了，我都不敢看。”回忆起当时的情景，常金玲至今还心有余悸。

    “哭？我没哭，哭有什么用，还要想办法活下去啊。当时，有很多养殖户都把牛杀了，要不怎么办，奶不挣钱，还要花钱养牛。当时我有产奶牛500多头。产奶期的牛每头每天的成本要80块，不产奶的牛也要30块。可就是这样，我也没舍得杀牛，总觉得挺一挺就过去了。”常金玲最终挺过了严冬。2012年，常金玲建起了自己的第二个奶牛养殖厂。

    等我们驱车赶到位于河畔乡的金玲奶牛养殖场时，挤奶时间刚刚过，工人们正在流水线上认真冲洗着设备。站在挤奶车间的高台上，常金玲说：“我这个奶牛厂就是用建行‘农耕文明’贷款建的。”说到和银行打交道，“做企业这么多年，我和很多银行打过交道。但建行的服务最好。上门服务，工作做得很细。谢总特别认真负责。”听到客户的当面夸奖，一直站在一旁的老谢有点不好意思了。

    在去牛舍看牛的路上，老谢介绍说，常金玲是个特别能干的女人，父母早亡，她是家中老大，带着兄妹一起长大。现在她有两个奶牛厂，4300头牛，产奶牛有2200头，工人有70多名。而且，常金玲是个很有想法的企业家，她没有把自己的企业做成家族企业，而是通过招聘专业人才来进行管理。“金玲养殖厂的牛奶比别人家的每公斤高8毛钱。这就是管理出效益。这样的企业也是建行扶持的对象。”老谢由衷地说。

    而今，随着产奶量的增加，常金玲已经不满足于只为大型奶企提供鲜奶了，她想自己做奶制品。“养殖业的利润是30%-40%，而奶制品的利润是100%。为什么不自己赚这个钱呢？”常金玲还有个“五年计划”，在3-5年之内，建5个奶牛厂，1个奶制品厂和1个饮食品牌。

    “谢总，我以后贷款就找你啦！”

    老谢一听，嘿嘿地笑了。“找建行。”

壮大“农耕文明”家族

    随着像常金玲一样的受益农户越来越多，“农耕文明”渐渐成了建设银行“服务三农”的一块金字招牌，众多农户都通过建行的“农耕文明”贷款走上了致富路。

    为了让这块金字招牌惠及更多的人，甘肃省还不断创新，根据各地的农业特色，陆续推出了“金土豆”、“药材盈”、“高原夏菜”、“穆斯林商贸”、“平凉金果”、“旅游农家乐”等子品牌，取得了良好的社会效益和经济效益。与此同时，还不断丰富“农耕文明”贷款的服务模式。从最初的只有一种“公司+农户”模式发展到目前包括“龙头企业+农户”、“农村合作社+农户”、“农家乐”以及“联村联户富民贷”等多种贷款发放模式。

 “我一直认为，农业是朝阳行业，甘肃农业大省的格局更是不会改变，支持现代农业，创新涉农信贷产品一定是我们未来新的增长点。”采访结束时，田邯平笃定地说。

 

 

 

武继德的“馍馍传奇”

 

为解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，银行也是不断创新推出符合小企业特色的信贷产品。建设银行的“助保贷”小微企业金融服务平台，使许多亟待发展的小微企业成为真正的受益者。“助保贷”是通过地方政府与建行共同筛选客户，政府提供风险补偿金和企业缴纳助保金组成“助保资金池”增信，建设银行按照风险补偿金10倍限额向小微企业发放贷款的方式。

 

■　本报记者　张瑾

    对于一些创业初期的小微企业来说，市场瞬息万变，商机稍纵即逝，但“一分钱难倒英雄汉”的窘境却常常让机会变成过眼云烟。在张掖，我们见到了武继德，这个80后的创业青年，从做馍馍起家。他说，多亏了建行的“助保贷”，才有了“陇上乡村”的今天。

    武继德现在是张掖民乐县陇上乡村农业科技有限公司的总经理。公司成立于2013年5月，厂房就建在了武继德的家乡，民乐县南丰乡黑山村。他带着当地29名留守妇女，专门做馍馍生意。到现在，公司已经建成了3条生产线，能生产23种不同花色的馍馍。目前，武继德已经在兰州成立了陇上乡村商贸有限公司，准备让自己的“陇上乡村”馍馍大踏步走上兰州人的餐桌。

    说到为何选择馍馍创业，这和武继德的人生经历分不开。武继德中专毕业后， 17岁就在兰州的电力公司捧上了铁饭碗，这在当时的乡下，也算是有出息的孩子了。参加工作后，每天爬杆子架线，武继德觉得自己不能和电线杆子打一辈子交道吧。辞职！不由分说。后来误打误撞地进了食品加工行业，算是上了一堂入门课。2005年后，他又在兰州开了三家超市，完成了人生的原始积累。

    2010年，武继德转让了超市，选择回乡创业。说到自己为什么会选择回乡创业，武继德有点激动：“每次从兰州回到自己的家乡，就觉得心里不是个滋味。青壮年都出去打工了，村里面就剩下老人、妇女和孩子了，一片萧条。大家都说建设新农村，那是要建设才行，人都走了，谁来建设啊？！”于是，武继德回来了，投了200万，在家乡建了“陇上乡村”馍馍加工厂。

    从公司一筹备，武继德心里就打好了小算盘，不但要赚钱，还要参与家乡的建设。于是，赋闲在家的妇女们平生第一次当上了工人。为了照顾这些特殊身份的工人，武继德制定了“错时入农错时上班”的用工协议。主要分为长期工和临时工，长期工上班时间固定，早上7点到下午4点，加班费每小时8元。临时工随时来，每小时10元钱，还不耽误家里的活计。武继德因地制宜的创业，使陇上乡村农业科技有限公司当年就被评为民乐县2013年带动农村经济发展重点项目企业。

    时钟拨到2014年。经过一年的发展，公司发展形势喜人，于是，武继德开始想着扩大生产规模。可钱从哪儿来呢？他想到了银行贷款。武继德决定先到农村合作信用社问问，得到的结果是可以给予30-50万元的创业贷款，但需要找3-5个担保人。可这点钱根本解决不了问题，况且去哪里找担保人啊。而其他银行给他的答复也是大同小异。就这样，转眼就到了2014年底，生产经营的高峰期迫在眉睫，可武继德却还没有借到一分钱。

    正在一筹莫展之际，一个偶然的机会，武继德听说建设银行和民乐县政府签订了“助保贷”协议，流程简单，速度快、成本低。走投无路的武继德决定到建行碰碰运气。2015年1月15日一大早，武继德就带着会计到了民乐建行，工作人员听了公司的基本情况后，初步认定符合建行助保贷的条件，并承诺第二天就去公司现场调研。“听说能贷，我都有点不相信自己的耳朵了。”出了建行的大门，武继德心里嘀咕了起来，“估计没戏，明天调查肯定又是敷衍。”

    估计“没戏”的不止是武继德，还有民乐支行的客户经理小毛，“当时听了他的介绍，就觉得贷款应该希望不大。不就是做个馍馍嘛，充其量就是家庭作坊式的吧。”但让小毛没想到的是，武继德的馍馍做的还真和别人不一样。第二天上午10点，小毛和信贷人员一起如约来到了黑山村的陇上乡村食品加工厂，一到现场，结果完全超乎想象。“整个感觉就不像是做馍馍的，而像是个西点加工厂。”小毛回忆说。18日，武继德把贷款材料交到了建行。2月2日，200万元贷款准时到账。离春节还有半个月的时间呢。正是有了这笔贷款，陇上乡村公司当月的销售额翻了好几番。武继德也过了个舒心的春节。

    现如今，随着馍馍生意越做越好，武继德又有点坐不住了。总觉得光卖馍馍有点“柴”（当地俗语，有点没面子），还要干点门面上的事儿。这不，他又盯上了野生小颗粒沙棘果汁项目。

 “已经投了100万建了生产线，预计8月底上市。等你们再来的时候，就能喝上的我的沙棘果汁了。不过还需要建行的大力支持啊。”武继德笑着说。

 

 

后记

甘肃是传统的农业大省，农业人口占六成，当地政府因地制宜，借势发展特色农业，大量有特色的创新型小企业如雨后春笋般蓬勃发展。这些企业在成为推动当地经济崛起的“生力军”的同时，对金融服务也提出了更高的要求。为支持这些创业期的小企业茁壮成长，国家出台了各种金融、财政、税收政策，地方政府更是拨出专项资金，实打实地加强对“三农”的支持力度。与此同时，为真正解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，银行也是不断创新推出符合小企业特色的信贷产品。2014年初，甘肃省委《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的意见》的1号文件发布，将“扩大‘农耕文明’贷款规模”作为甘肃“强化‘三农’支持保障，支持农村金融创新发展”的举措写入了省委1号文件。这标志着甘肃省分行打造的“农耕文明”涉农贷款不仅成为引领陇原农业经济发展的金融品牌，更是成为了推动自身转型发展、提升农村金融市场竞争力的新优势。截至目前，甘肃省分行累计发放“农耕文明”涉农个人贷款79亿元，支持了321个农业龙头企业、72家农民专业合作社和签约农户20160户发展现代农业。业务覆盖54个县、区，投放金额超过5000万元以上的县、区达到14个。而张掖作为全国小微企业创新示范基地，通过各种方式不遗余力地推广“助保贷”小微企业金融服务新平台、新产品、新方式，对创业、创新型企业提供信贷支持，在当地也渐成品牌。今年内将有近100家小微企业的近3.5亿元“助保贷”陆续投放。

    采访组一路西行，千里河西走廊，春意盎然，蕴含着发展的生机。用不了多久，常金玲的奶制品厂可以生产冰激凌了，武继德的馍馍也一路走上兰州人的餐桌，昔日贫瘠的前进村通过发展规模化养殖成了戈壁滩上的华西村，王建学、许娟夫妇把高原夏菜卖到了南方的广州……而这一切，既是甘肃省通过发展特色农业带领农民致富的实践，同时也是建设银行服务“三农”的缩影。在未来，随着“一带一路”国家战略的深入推进，丝绸之路经济带甘肃黄金段又将掀起新一轮的建设高潮，这既为当地发展特色农业带来了新契机，也为建设银行的综合金融服务提出了新课题。

如何发展特色农业？如何做好农村金融服务？这是一个农业大省和一家大银行需要共同面对的考验。