■　本报记者　刘静

11月底，国务院办公厅印发《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》，提出“尽快完善银行卡刷卡手续费定价机制，取消刷卡手续费行业分类，进一步从总体上降低餐饮业刷卡手续费支出”。在时间进度上，要求在2014年底前启动。此举意味着已经实行多年的按行业实行的差别费率制度将终结。

早在2003年，央行曾出台”中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法”，即“126号文”，这一文件成为银行卡差别费率标准的肇始，至今已经实行了11年。据一名支付业内资深人士回忆，当时央行制定差别费率的动机是为了鼓励收单。因为那时POS机具价格昂贵，初期投入成本较大，大家都不愿意做收单业务，所以人为设定了几个高收益市场，即餐饮娱乐、宾馆、珠宝金饰等，刷卡费率为2%；整个收单市场也根据行业划分成了四大类。

随着收单市场变得有利可图，加上银行和第三方机构逐渐意识到收单业务的特殊价值，收单市场的参与者多了近百倍。2013年2月，在发改委的主导下，银行卡刷卡手续费曾进行过一轮下调。餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别由原先的2%、1%、0.5%、0，变为1.25%、0.78%、0.38%和0；其中，餐饮娱乐类降幅达到37.5%，其余降幅在22%—24%之间。

“收单市场开始出现价格漏洞，所谓价格漏洞是指，收单市场的套码行为。‘套码’即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC）。根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个”MCC码“，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。不同的MCC对应不同的费率。为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，收单机构也获得相应回扣。”建行信用卡中心人士向记者解释。某股份制银行收单业务人士对此意见的发布也有同感：“上次下调侧重于给实体经济减负，这次侧重于消除刷卡手续费的价格多轨。收单市场混乱的最终埋单人还是持卡人和商户，现在实体商业的利润率越来越薄，每年‘两会’都有很多提案要求降低银行卡手续费。”

随着刷卡手续费行业分类的取消，违规套码的优势将变小，这将利于银行收单业务的发展和整体用卡环境改善。

根据测算，目前餐饮领域刷卡消费占据绝对部分，但刷得越多企业成本越高。业内人士分析，若此次餐饮业的刷卡费率降低，对餐饮业将是一大利好。《意见》的出台也将进一步推动银行卡收单向中小微商户和二三线城市的普及。

就在前段时间，建行针对大型餐饮连锁企业，创新推出了餐饮点单与财务管理一体化收单系统，被认为是建行商户收单业务的又一重大行业应用突破。该系统将POS机和点菜、支付联接起来，未来还将和企业财务系统有所对接。“收单业务不是简单的向商户收费这么简单，我们的服务可以延伸到解决商户财务问题、内部管理问题。在人行规定的同等的收费条件下，谁的金融服务做的细致、触角延伸长，挖掘需求深，谁就能赢得客户的主动选择。”建行信用卡中心人士说。

记者了解到，建行餐饮收单系统属于建行支付整体解决方案中的一个项目，除此之外还有面向其他行业的方案，如百货、医院、水电煤缴费、石油加油站等。针对不同行业和场景，解决方案将不尽相同。如百货类，可以让顾客在决定购买时即实现原地支付，不用再跑收银台。交易结束后还能实时向商户提示库存量和滞销情况。在医院，医生开出检查单，病人当即支付受检。加油站里，驾驶人不下车就完成支付加油。未来，建行将与更多行业有对接，并跟随技术的发展持续优化。

银行卡给消费者提供了消费的便利，反过来说，商户接受收单业务，也是提供了一种递延服务。中国社会科学院支付清算研究中心主任杨涛建议，清算业务应该部分市场化，有限度放开，允许国外和国内民营主体介入。清算应该作为一个产业来看待，建立规则，以多元化发展来防止损坏市场竞争效率，同时也应避免低效的价格竞争。