背景：根据2013年年底数据显示，我国保险深度为3．03％，保险密度为1265．67元／人（209．1美元／人），与银行业资产规模相比仍有很大差距。2006年国务院发布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，时隔8年，2014年8月13日，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，随着这个被称为保险业“新国十条”政策的落地，建立保险二级市场的需求成为了行业共同的关注点。决定一项金融资产的流动性程度的关键，在于是否存在着关于该项金融资产的“二级市场”，以及该“二级市场”交易规则类型的选择和市场的定价效率。保险业未来在支付结算、成立保险交易所、保单贴现业务等方面将会得到进一步完善。

    热点：保单变现的N种可能

保单贴现

    保单贴现业务主要是为保单增加流动性，打通保单持有人的退出通道，为其提供更多的选择。在中国建立一个完整的保单贴现市场是一个复杂的过程，这也是保单贴现并非一帆风顺的重要原因，除了业务本身的运作机制外，还需要综合考虑到反应链条中的利益分配、风险管理、再保险、保单核保、税收和法律等因素。——北京保险服务中心股份有限公司（BISCC）总经理柴海波

    除了定期寿险，大多数人寿保险保单都会积累现金价值。目前美国、英国、德国等发达的保险市场存在保单二级市场即保单贴现市场。当保单持有人面临资金流动性需求时，可按照保单的市场价值，将保单受益权在二级市场上进行交易，转让给其他投资者。寿险保单贴现业务的运作机制是由保单持有人提供寿险保单，保单贴现公司与其签订保单贴现合同，同时，投资机构再与保单贴现公司签订以直接购买方式或是以证券化方式购买保单贴现合同。当寿险保单出现约定的保险事故时，寿险公司将保险金支付给投资机构。——北京保险服务中心股份有限公司（BISCC）项目总经理陈岩

   保单贴现有助于解决被保障人生前给付的需求，除了有道德方面的争议外，国内相关法律尚未完善。但是，这种商品已经发行20年之久，美国大部分州也肯定这个功能，并通过立法方式给予监督。所以，应厘清国内外法律上的差异，给予该商品日后发行充分的条件。——台湾东海大学法学博士卓俊雄

保单贷款

    保单贷款是客户以保单的现金价值为质押，向公司申请的贷款服务。一般客户最大的可贷金额为保单贷款当时的现金价值乘以80%。保单贷款的办理流程一般为客户向公司提交保单贷款申请，公司按客户申请金额、账号审核（金额不超过最大可贷金额，账号为客户交费账号）给付贷款。——平安人寿

    最近两年，不少中小企业遇到资金紧张的问题，保单借款功能为不少企业提供了应急资金，缓解了家庭或企业的资金难题。保单借款跟银行贷款比，更有优势。它不需要做贷款资信的审查，也不需要指定的用途，所以在办理时间方面，会更加快捷，一般额度的，3个工作日即可到账。利息从钱到账之日算起，用多少天，支付多少天的利息。银行贷款难是保单借款越来越多的主要原因。——中国人寿温州分公司一负责人

    我这有一个商人用大额保单对倒拆借的特殊案例。这位商人十分精明。自己购买了A、B两份大额保单。然后使用保单借贷，将A保单办理质押贷款，A保单到期后用 B保单质押的贷款为A保单还款，如此相互周转。长期这样下去，保单占用他的流动资金其实非常少，而他其实是用支付给保险公司的贷款利率享受了一份保障。——一家保险公司的销售代理

    一般情况下，具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款。保险产品中支持保单贷款功能的保险类型，一般是一些长期的寿险产品，具体的可贷款金额取决于保单的有效年份和具体的保单现金价值。具有储蓄性质的长期人寿保险，在投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。——慧择保险网顾问蒋海澜

理财型产品变现

    “变现”功能是用户基于自己在招财宝平台持有的指定理财资产数据发布借款申请，由保险公司进行风险评估并且提供还款保障措施，由其他用户直接变现发起人借出资金的直接融资项目。其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后，实质是将相应资金出借给变现发起人，从而满足变现申请人获得现金的需求。——招财宝相关人士